兩會期間,金融領域的改革和發(fā)展成為了本年度最熱門話題之一,而互聯(lián)網金融則可以說是這一熱門話題的焦點。國務院總理李克強在介紹2014年政府重點工作時明確表示,將“促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展”。這是歷屆政府工作報告首次提及互聯(lián)網金融,意義可謂重大,這標志著互聯(lián)網金融正式進入決策層視野,將更加明確市場定位,列入中國金融發(fā)展序列。
同樣是金融領域改革創(chuàng)新的重要進展,相比于利率市場化的推進、自貿區(qū)試驗、民資銀行的設立等,互聯(lián)網金融身上帶有較深的“草根”特質。它發(fā)端于市場需求,應運于互聯(lián)網大數據技術的突飛猛進,不斷以自發(fā)的探索和自覺的進步,詮釋著金融改革和創(chuàng)新的內涵。這種“草根”特質,在改革開放初期,是民營企業(yè)家們改革開拓的動力,在今天,也成為金融領域先行者們創(chuàng)新發(fā)展的精髓。
無論是對于余額寶等各種互聯(lián)網金融理財產品的“挺”或者“反”,還是對于由支付寶、財付通分別支撐的打車軟件大戰(zhàn)的參與或者旁觀,互聯(lián)網金融由網上銀行、第三方支付,到眾籌模式、個人貸款與理財,乃至實現小微、“三農”等企業(yè)融資,由自發(fā)、萌芽到協(xié)同化、規(guī)模化,早已不是一般意義上的新鮮事物。互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)產生的挑戰(zhàn)也越來越不可忽視。
這不僅在于,互聯(lián)網金融崛起于傳統(tǒng)金融忽略的領域,填補了銀行覆蓋面的缺口,而且正在動傳統(tǒng)銀行的“奶酪”。更為重要的是,互聯(lián)網金融以信息技術革命為依托,影響和改變著人們的生活觀念、方式,這是一項創(chuàng)新最深厚也最長遠的社會基礎。互聯(lián)網金融看似游離式、碎片化的發(fā)展,卻無異于給市場帶來了“鯰魚效應”。
2014年馬年春節(jié)期間,“微信紅包”在短期內迅速上線,數據顯示,從除夕到正月初八的9天時間,800多萬中國人通過微信支付,共領取了4000萬個紅包,涉及金額4億多元人民幣。這個產品研發(fā)核心團隊的效率之高、社會影響之大,是傳統(tǒng)銀行無法理解,甚至無法想象的。這種顛覆性思維本身,就是互聯(lián)網金融創(chuàng)新的活力與魅力所在。
對于互聯(lián)網金融的監(jiān)管政策,應該建立在對其充分的學理研究基礎之上。作為普惠金融的代表,互聯(lián)網金融能有效為社會所有階層和群體提供服務,特別是讓弱勢產業(yè)、弱勢地區(qū)和弱勢人群也能平等享受金融改革發(fā)展的成果。在實踐過程中,互聯(lián)網金融產品開發(fā)同質化、渠道拓展重復、風險控制機制缺席等問題不容忽視。這是從業(yè)者需要更加自律的方面,也是決策層和監(jiān)管層需要加大政策力度、提高監(jiān)管水平的方面。