3月11日,銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在全國(guó)“兩會(huì)”記者會(huì)上表示,今年將在天津、上海、浙江和廣東開(kāi)設(shè)5家民營(yíng)銀行試點(diǎn),首批試點(diǎn)采取共同發(fā)起人制度,每家試點(diǎn)銀行的發(fā)起人不得少于2家民營(yíng)資本。值得注意的是,阿里小微金服(籌)和騰訊等電商資本,入圍參與試點(diǎn)工作的10家民營(yíng)資本之列。
為什么特意強(qiáng)調(diào)兩大電商資本進(jìn)入?因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)入傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域才是真正的亮點(diǎn),而不是民營(yíng)銀行本身。阿里小額貸款公司成立以來(lái),以極快的速度發(fā)展,同時(shí)也給享受高利差的最后紅利的傳統(tǒng)銀行極大的壓力。中國(guó)銀行業(yè)這幾年改革迅速推進(jìn),頂層設(shè)計(jì)當(dāng)然有功,但恐怕誰(shuí)都想不到,互聯(lián)網(wǎng)力量起到的作用更加不可忽視。
據(jù)阿里的數(shù)據(jù),從2010年至今,阿里小貸累計(jì)發(fā)放1700億元貸款,僅2013年新增借款接近1000億元,累計(jì)放貸65萬(wàn)戶,戶均貸款余額低于4萬(wàn)元,平均每次貸款時(shí)長(zhǎng)4天。以淘寶、天貓賣(mài)家使用最為頻繁的訂單貸款為例,產(chǎn)品利率為日息萬(wàn)分之五,全年實(shí)際融資利率成本僅6%。我國(guó)銀行業(yè)多年無(wú)法解決的給中小企業(yè)輸血的難題竟然部分地被阿里解決了,而阿里小貸之所以能夠成功,是因?yàn)殡娚唐脚_(tái)背后的大數(shù)據(jù)支撐。只要阿里作為電商平臺(tái)本身的商戶黏性一直存在,其背后的大數(shù)據(jù)就能夠一直支撐其對(duì)于商戶的信用分析。阿里的競(jìng)爭(zhēng)力核心就是信用控制體系。借助于商業(yè)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)分析,前端分析為貸款者進(jìn)行信用評(píng)級(jí),中端支付寶控制支付系統(tǒng),后端通過(guò)信用黑名單、阻止交易等,讓失信者付出代價(jià)。
高利差和信用不健全,是我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)久以來(lái)存在的兩大頑疾。傳統(tǒng)銀行靠央行規(guī)定的高利差生存,人為壓低存款利率,提高貸款利率。在貸款業(yè)務(wù)上,傳統(tǒng)銀行業(yè)的信用定價(jià)能力非常薄弱,反映在過(guò)度依賴(lài)抵押貸款、擔(dān)保貸款與政府信用上,他們很難對(duì)民間數(shù)千萬(wàn)家中小企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。所以,傳統(tǒng)銀行幾乎無(wú)一例外地偏愛(ài)國(guó)企和地方政府融資平臺(tái),而對(duì)大量需要資金的中小民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō),貸款則極為困難。這種情況下,出現(xiàn)了民間高利貸和地下錢(qián)莊;ヂ(lián)網(wǎng)金融則顯著地改變了這一狀況,余額寶類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將存款利率提高到6%以上,對(duì)傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)形成沖擊,互聯(lián)網(wǎng)貸款則惠及大量中小企業(yè)。在這樣的發(fā)展態(tài)勢(shì)下,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展成為名正言順的銀行可以說(shuō)是大勢(shì)所趨。
回到民營(yíng)銀行這一主題。我們需要什么樣的民營(yíng)銀行?并不是銀行民營(yíng)化就一定代表改革的方向,傳統(tǒng)銀行也有很多引入了民營(yíng)資本,甚至很多資本可能借著民營(yíng)銀行這一概念進(jìn)行炒作和投機(jī)。我們需要的是真正具有生命力、能夠給中小企業(yè)輸血的民營(yíng)銀行,或者說(shuō)真正在市場(chǎng)中殺出一條血路的民營(yíng)銀行;ヂ(lián)網(wǎng)金融就是這樣的民營(yíng)銀行。此外,在我國(guó)傳統(tǒng)銀行體系的邊緣,有很多地域性的具有長(zhǎng)期發(fā)展能力的中小金融機(jī)構(gòu),也可以發(fā)展為民營(yíng)銀行。比如,一些辦得比較好的地方農(nóng)信社,他們經(jīng)過(guò)了市場(chǎng)篩選,對(duì)地方熟悉,對(duì)中國(guó)鄉(xiāng)土社會(huì)的信用體系有較強(qiáng)的整合能力。
中國(guó)銀行業(yè)的改革已是大潮涌起,勢(shì)不可擋。央行行長(zhǎng)周小川表示存款利率市場(chǎng)化將在兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融也將登堂入室,其核心精神都是讓市場(chǎng)起決定性作用,而老百姓會(huì)越來(lái)越多享受到這種變化帶來(lái)的實(shí)惠。