普惠金融，是一個(gè)能有效地、全方位地為人民群眾，尤其是貧困、低收入人口提供服務(wù)的金融體系。如何充分發(fā)揮其作用，是人們普遍關(guān)心的話題。

　　我國對普惠金融高度重視，出臺了一系列支持政策。從十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融，“鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，到印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，再到推出《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，一系列政策法規(guī)為普惠金融發(fā)展提供了良好外部環(huán)境、健全了相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施，也完善了金融監(jiān)管體系框架。隨著普惠金融的發(fā)展，如何進(jìn)一步降低普惠金融服務(wù)成本，合理引導(dǎo)低成本資金參與普惠金融服務(wù)，關(guān)乎普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

　　目前，普惠金融政策主要是差別化準(zhǔn)備金、定向降準(zhǔn)及信貸政策等，集中于傳統(tǒng)銀行并取得了一定效果。但從利率看，傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)的普惠金融產(chǎn)品利率較低，如2018年四季度，銀行業(yè)新發(fā)放小微企業(yè)貸款平均利率為7%左右，而四大行小微企業(yè)貸款利率低至4.5%左右。站在內(nèi)部成本與收益的角度，金融機(jī)構(gòu)自主市場化發(fā)展普惠金融的動力不足。因此，發(fā)展普惠金融，需要提高商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的主觀能動性，保證其獲得合理適度利潤的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)發(fā)展的可持續(xù)，讓普惠金融不只是“政策性金融”，更是“發(fā)展型金融”。

　　此外，數(shù)字普惠金融快速發(fā)展，為金融服務(wù)提供了巨大空間。然而，數(shù)字普惠金融如何進(jìn)一步降低服務(wù)成本，仍是一項(xiàng)現(xiàn)實(shí)課題。去年，我在地方掛職時(shí)負(fù)責(zé)金融工作，把一個(gè)“獨(dú)角獸”金融服務(wù)企業(yè)引過去。合作初衷是希望利用數(shù)字普惠金融助力地方發(fā)展，解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難融資貴的問題。后來調(diào)研評估發(fā)現(xiàn)，效果不理想，原因是它可以解決支付清算變現(xiàn)問題、普惠金融客戶覆蓋面問題和金融服務(wù)可得性及速度問題，卻解決不了小微企業(yè)和個(gè)人的融資成本問題。同時(shí)，金融服務(wù)企業(yè)自身的融資成本也高，存在動力不足問題。

　　金融要把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，全面提升服務(wù)水平。習(xí)近平總書記在全國金融工作會議上指出，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)。真正發(fā)揮好普惠金融的作用，就要切實(shí)深入推進(jìn)改革，如推出鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)從事普惠金融業(yè)務(wù)的相關(guān)政策、促進(jìn)成本低廉的資金主動流入普惠金融領(lǐng)域、讓政策性金融機(jī)構(gòu)深入到偏遠(yuǎn)地區(qū)和落后地區(qū)，等等。只有著力解決金融服務(wù)成本問題、金融機(jī)構(gòu)動力問題，才能更好地緩解普惠金融為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供服務(wù)的融資難融資貴難題。

　　金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，應(yīng)更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。因此，把更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求，才能回歸金融服務(wù)的本源，這也正是發(fā)展普惠金融的本意。

　　（作者為中國社會科學(xué)院金融研究所副所長、研究員）

　　《 人民日報(bào) 》（ 2019年05月10日 05 版）

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