作者 王傳言

　　醞釀20多年的存款保險(xiǎn)制度終于破冰，昨日公布的《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定，中國(guó)將建立存款保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。（12月1日 中新網(wǎng)）

　　中國(guó)金融行業(yè)發(fā)展中，一個(gè)重要的阻礙因素就是市場(chǎng)利率化進(jìn)程。而利率市場(chǎng)化依賴于公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、金融風(fēng)險(xiǎn)降低等多重因素保障。存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)無(wú)疑能夠提供這些方面的利好，從而助力市場(chǎng)利率化進(jìn)程。具體來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度能夠給存款人帶來(lái)安全，避免自身的存款遭遇損失，從而提高人們存款的積極性；而在到哪家銀行存款的選擇上，由于存款保險(xiǎn)制度的確立無(wú)疑帶來(lái)一道安全閥，讓人們能夠更加安心地在利率較高的銀行進(jìn)行存款，這樣的選擇機(jī)制更是給各家銀行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，倒逼其提升服務(wù)質(zhì)量，而這更是為利率的市場(chǎng)化奠定了基礎(chǔ)。

　　按照征求意見(jiàn)稿，存款保險(xiǎn)由銀行購(gòu)買，而最高的賠付在50萬(wàn)元，這樣的額度能夠覆蓋存款人數(shù)的99.63%。也就是說(shuō)，50萬(wàn)元的存款保險(xiǎn)賠付最高限額能夠覆蓋絕大多數(shù)存款人，也的確能確保他們的利益。而這樣的覆蓋面就是一道最好的安全閥。對(duì)于存款人來(lái)說(shuō)，他們能夠安心地將存款放在銀行，這是必須能夠滿足的第一條規(guī)則。因?yàn)閷?duì)于利率市場(chǎng)化來(lái)說(shuō)，其形成必須依靠著眾多公眾的存款，而這樣的存款選擇又必須是自由選擇。如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度的存在，人們可能會(huì)心存疑慮而不會(huì)選擇眾多的民營(yíng)銀行以及外資銀行，這就會(huì)形成利率市場(chǎng)化的阻礙。

　　另外，在利率市場(chǎng)化過(guò)程中，每個(gè)銀行能夠有著公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境至關(guān)重要。而公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)源于存款和貸款之間的公平競(jìng)爭(zhēng)。即每個(gè)銀行，無(wú)論是國(guó)有銀行、外資銀行還是民營(yíng)銀行都是公平競(jìng)爭(zhēng)的個(gè)體，都在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中有發(fā)言權(quán)。這樣的發(fā)言權(quán)理應(yīng)取決于每個(gè)銀行的服務(wù)水平。包括利率高低、風(fēng)險(xiǎn)程度等要素。也可以說(shuō)，每個(gè)銀行的發(fā)言權(quán)不是取決于其性質(zhì)而是取決于其服務(wù)水平，這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最基本特征之一。而利率市場(chǎng)化過(guò)程也必須有這樣的公平環(huán)境才能奏效。

　　當(dāng)然，利率市場(chǎng)化進(jìn)程并非有了存款保險(xiǎn)制度就一勞永逸。只能說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)加快金融市場(chǎng)公平環(huán)境的營(yíng)造，為利率市場(chǎng)化帶來(lái)新契機(jī)并鋪平了道路。而真正的利率市場(chǎng)化，或者說(shuō)完全的利率市場(chǎng)化還有很長(zhǎng)的路要走。

(來(lái)源:齊魯網(wǎng))