日前，中國人民銀行發(fā)布《2019年消費者金融素養(yǎng)調查簡要報告》，引發(fā)社會關注。同樣引人關注的還有另一組數(shù)據(jù)：去年中國人均持有信用卡和借貸合一卡增長近兩成；今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達797.43億元，是9年前的近10倍。有人認為，延遲消費偏好下降，信用卡未償信貸猛增，意味著中國人不愛存錢、愛花錢了。

中國人愛存錢的標簽由來已久，提前消費、借貸消費的增多，引發(fā)部分人擔憂。不過，筆者認為，中國人愛存錢確有勤儉持家等文化方面的原因，但更多是出于預防性的考量，即預防性儲蓄。從消費的角度來看，“愛存錢、不愛花錢”對應的是保守的消費觀念，在這個角度上來講，“中國人不愛存錢，愛花錢了”，也可以解釋成居民收入增長、社會保障日趨完善后消費態(tài)度的一種積極轉變。

實際上，不僅是普通民眾在“存錢與花錢”這一問題上持有不同觀點，就是經濟學家們在這一問題上也觀點不一。奧地利經濟學派認為，儲蓄率越高，經濟發(fā)展越好，強大來自于節(jié)儉，簡單地說就是儲蓄率越高，貸款（投資）資源也就相應地越多；而凱恩斯經濟學派則認為，經濟靠需求來拉動，居民儲蓄多，自然消費就少。不過，從現(xiàn)實經濟運行觀察來看，并非居民的儲蓄越多，就對國家經濟發(fā)展越有利。消費驅動型經濟總體來說是一種健康的狀態(tài)，這也是當今主流經濟學家們的共識。

從經濟運行現(xiàn)實來看，我們大可不必為“中國人不愛存款”而擔憂。中國只是儲蓄率增幅減少，儲蓄率在全球范圍內仍然位居前列，也不會導致銀行儲蓄與借貸資金的失衡。實際上，中國“高儲蓄”多年以來一直被詬病，儲蓄率適度分流有助于化解銀行風險，改善間接融資比例過大等問題。

宏觀經濟學認為，一個國家的經濟增長是投資、消費、凈出口這三種需求之和，因此投資、消費、出口被喻為拉動GDP增長的“三駕馬車”，這是對經濟增長原理生動形象的表述。因此，經濟學家將經濟增長模式分成投資驅動型、消費驅動型、出口驅動型。世界經濟史的研究表明，發(fā)達國家在完成工業(yè)化進程后，其經濟逐步轉入以國內消費需求為主導的內生型增長模式，經濟增長動力逐步向消費驅動型的模式轉變。黨的十九大報告也指出消費“對經濟發(fā)展的基礎性作用”。

國家統(tǒng)計局近期公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年1至7月社會消費品零售總額達22.8萬億元，同比增長8.3%，消費對經濟增長的貢獻率達60.1%，連續(xù)5年成為拉動經濟增長的第一動力。這意味著，我國早已進入了消費驅動型經濟。顯然，數(shù)據(jù)背后與“愛花錢”的積極消費態(tài)度密不可分，“愛花錢”可以說是中國消費升級的源頭，也將推動消費進一步升級。

消費升級本質上就是消費者有意愿同時有能力去消費優(yōu)質產品和服務，消費意愿源于民眾對美好生活的向往，而消費能力主要取決于可支配收入。可支配收入是消費者在做消費決策時所面臨的最大硬約束。所以，近幾年消費升級之所以能夠快速推進，其中重要原因之一就是居民可支配收入在快速大幅增長。國家統(tǒng)計局有關負責人近日表示，2019年上半年人均可支配收入同比實際增長6.5%，比經濟增速高出0.2個百分點，收入的較快增長對于整體消費升級有支撐作用。

不過，值得指出的是，“卡奴”“車奴”等現(xiàn)象的出現(xiàn)，也警示我們適當關注過度消費。筆者認為，在居民消費的轉場過程中，個體仍然需要樹立正確的價值觀和消費觀，合理安排消費支出；于社會而言，同樣需要從制度等多個層面平衡好儲蓄與消費之間的關系，防范過度消費可能引發(fā)的社會及金融風險，保障消費持續(xù)升級和經濟穩(wěn)定增長。