8月20日，最高人民法院正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）。《規(guī)定》明確，以中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”的規(guī)定。以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率 3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%,相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。

長期以來，民間借貸憑借其形式靈活、手續(xù)簡便、融資快捷等特點滿足了社會多元化融資需求，一定程度上也緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展變化，民間借貸也出現(xiàn)了利率過高、范圍過寬、邊界模糊等新情況新問題。今年以來，新冠肺炎疫情對我國經(jīng)濟和世界經(jīng)濟產(chǎn)生巨大沖擊，我國很多中小企業(yè)和個體工商戶面臨前所未有的壓力，而融資成本過大是重要原因之一。

此次最高法大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，一方面，將促進民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟社會發(fā)展的實際水平相適應，降低中小微企業(yè)的融資成本，保持社會融資規(guī)模合理增長，持續(xù)增強市場主體的發(fā)展動力和活力；另一方面，將引導、規(guī)范民間借貸行為，給民間借貸糾紛提供更為具體明確的裁判標準和救濟渠道，確保民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展。

利率，聯(lián)結著借和貸。利率保護上限過高不僅達不到保護借款人的目的，而且存在信用風險和道德風險。但利率保護上限過低也可能會導致信貸供給出現(xiàn)緊缺，加劇資金供需緊張關系，使民間借貸從地上轉向地下，地下錢莊、影子銀行可能更為活躍，民間借貸的實際利率可能進一步走高。因此，民間借貸利率的司法保護上限也不是越低越好。此次最高法審慎調(diào)整民間借貸利率紅線，將民間借貸利率的司法保護上限維持在相對合理的范圍之內(nèi)，是吸收社會各界意見后形成的最大公約數(shù)，更加符合當前中國經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀需要。

值得一提的是，《規(guī)定》還對“職業(yè)放貸人”、高利轉貸等群眾反映強烈的問題作出回應。明確未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的應當認定合同無效。套取金融機構貸款轉貸的應當認定合同無效。這些規(guī)定，將有助于維護金融秩序和社會穩(wěn)定，保護人民群眾合法權益和生活安寧。

民間借貸作為多層次信貸市場的重要組成部分，既需要規(guī)范，也需要保護。面對當前復雜嚴峻的經(jīng)濟形勢，最高法及時調(diào)整民間借貸利率紅線，將有力保護和激發(fā)市場主體活力，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。這也必將為扎實做好“六穩(wěn)”工作，全面落實“六保”任務，統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展工作提供更加有力的司法服務和保障。