引入民資，還得信任民資、依靠民資，不再人為地搞歧視，才有壟斷堅(jiān)冰消融，一池春水活泛

三中全會(huì)提出的“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”，為民資進(jìn)軍銀行業(yè)的十年準(zhǔn)入路，設(shè)定出了最后的路標(biāo)。短短數(shù)個(gè)月后，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人在兩會(huì)記者會(huì)上表示，經(jīng)過(guò)反復(fù)論證和篩選，已選擇了自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的五家民營(yíng)銀行進(jìn)行試點(diǎn)。同等監(jiān)管、同等國(guó)民待遇，“純民營(yíng)”的銀行漸行漸近，深化金融改革的第一單應(yīng)聲落地。

其實(shí)，歷經(jīng)股份制改造的中國(guó)銀行業(yè)，幾乎都有一些民資的成分，只不過(guò)以往的狀態(tài)是“只準(zhǔn)吃飯，不能說(shuō)話”。而這次將實(shí)行完全由資本說(shuō)話的公司治理機(jī)制，民營(yíng)銀行擁有了獨(dú)立的市場(chǎng)地位，可以分享紅利，可以自主決策。引入民資，還得信任民資、依靠民資，不再人為地搞歧視，才是真正體現(xiàn)市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。

銀行業(yè)的貸款難、貸款貴，屢遭社會(huì)詬病。究其原因，不僅在于貨幣政策的調(diào)整，也有“賣方市場(chǎng)”帶來(lái)的壟斷單位衙門氣。表面上看，銀行數(shù)量不少，實(shí)際上融資渠道很單一，貸款產(chǎn)品就那么幾種，還常青睞大企、國(guó)企。結(jié)果不少銀行寧愿把錢相互拆借、兜圈圈，也不投向嗷嗷待哺的中小微企業(yè)——一言以蔽之，壟斷不破，金融難活。

此次雖然只有五家民營(yíng)銀行獲準(zhǔn)設(shè)立，但有助于推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)多元化。當(dāng)民營(yíng)銀行把目光聚焦于服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)，差異化的市場(chǎng)定位將會(huì)平衡買賣雙方力量，形成更有效率、更加公平的市場(chǎng)格局。所謂“風(fēng)乍起，吹皺一池春水”，逐步建立起的多層次銀行業(yè)金融體系，會(huì)讓實(shí)體企業(yè)“有得選”，從而走出“賣方說(shuō)了算”的金融困局。

事實(shí)上，這種鯰魚效應(yīng)已經(jīng)初現(xiàn)。幾乎在民營(yíng)銀行宣布破冰的同時(shí)，招商銀行啟動(dòng)了與咖啡企業(yè)的合作，將銀行“搬進(jìn)”咖啡店，以全新的咖啡銀行模式爭(zhēng)取更多客戶支持。而在政府工作報(bào)告為互聯(lián)網(wǎng)金融正名之后，關(guān)于余額寶的爭(zhēng)議開(kāi)始煙消云散，民生銀行“如意寶”之類的理財(cái)產(chǎn)品紛紛跟進(jìn)，令客戶有了更多選擇。這不正是改革期盼的競(jìng)爭(zhēng)與活力嗎？

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，“金融搞好了，一著棋活，全盤皆活”。從新舊36條的開(kāi)拓，到溫州“金改”的試水，民資入金融走出了一條漸進(jìn)式的道路。改革至今，非禁即入已成為社會(huì)共識(shí)。再下一步，當(dāng)是資本市場(chǎng)從審批走向注冊(cè)，存款利率從管制走向浮動(dòng)，共同的方向呼喚共同的努力。不走回頭路，不射回頭箭，金融輸血實(shí)業(yè)的乘數(shù)效應(yīng)終將煥發(fā)。

當(dāng)然，銀行是一個(gè)具有高度風(fēng)險(xiǎn)的特殊領(lǐng)域，在任何國(guó)家都是特許經(jīng)營(yíng)。這就要求在放松管制的同時(shí)，必須加強(qiáng)審查和監(jiān)管。比如，盡快建立存款保險(xiǎn)制度，維護(hù)儲(chǔ)戶權(quán)益。還須有合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃，也即建立“生前遺囑”。兩會(huì)中，很多代表委員聯(lián)系面廣，熟悉企業(yè)、金融業(yè)，有責(zé)任積極建言獻(xiàn)策，讓改革在深水中深化。

《左傳》有云，“利以平民，政之大節(jié)也”。改革利民資，更要利民眾。金融產(chǎn)品有一定的準(zhǔn)公共屬性，片面強(qiáng)調(diào)國(guó)企的公益性不行，片面依靠民企的逐利性也走不通。只有把兩者在法治的框架內(nèi)結(jié)合起來(lái)，形成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的合力，才能真正激活一池春水，助力中國(guó)經(jīng)濟(jì)的爬坡過(guò)坎。

《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2014年03月12日 05 版）